在信贷业务这个大舞台上，《民法典》和贷款新规“三个办法”可不是吃素的，合规要求和风险防范那都关系着银行的“钱袋子”，里面门道可太多！咱下面就一探究竟。

贷前调查规定解读

“三个办法”在贷前调查这块有好多细致要求。比如说得认真审查借款人情况。之前有银行没深入了解，就给企业放贷款，结果企业经营差，银行资金出问题。所以依据规定好好做贷前调查，就相当于先把关了，银行能少踩雷这规定就是银行贷前行动规范银行法律常识，每一步都得按规矩走。

公司越权担保风险

有些银行接受公司法定代表人越权担保。以某银行来说，接了这种担保还不确定自己是不是“善意”。还有银行虚假承诺“续贷”，让“过桥”方有资金损失。这说明，银行得看清担保效力，不能稀里糊涂的，否则容易把自己绕进去，风险就上身

抵质押效力风险

抵质押担保得关注抵质押物的权属、价值和变现情况。像银行没审查担保物真实性，就得担责。私营医院、学校幼儿园财产设定抵押也有讲究。夫妻一方负债是不是共同债务跟抵质押也有关联。这担保物就是“压箱石”，有问题银行权益就难保障

抵押相关风险规则

“借新还旧”时抵押没重新登记，效力有风险。抵押权与租赁权、质押权与债权转让都有冲突规则。抵押物转让规则适用也可能有问题，像改变用途银行能不能提前收贷。还有最高额抵押合同的债权范围确定，金额算法都很重要，处理不好银行吃亏

格式合同风险防范

格式合同里银行法律常识，不利解释规则、免责无效规则和提示注意义务得弄明白。多地法院判决格式条款效力，有的银行掉进“坑”。逾期利息计收复利理解有分歧银行没赢官司。条款没解释好放弃抵押权保证人担责问题也得留意。格式合同就是合同中的“地雷阵”，一不小心就爆了。

贷后管理合同证据

保证金质押有风险，生效得特定化并且移交占有，银行能否直接扣划也有规定。最高额抵押合同债权余额确认和风险得掌握，抵押物保全和银行放款违约案例一个接一个。代位权和撤销权在金融债权处置中也有用，处理不好会满盘皆输。银行在信贷全流程里就得每个环节小心再小心

大家来说说，在日常信贷业务中哪类风险最让你头疼？