现如今，保险理赔纠纷问题日益凸显，这事可不简单，不仅让当事人闹心律师代理保险理赔，更需要咱们深入剖析。接下来，我就跟大家好好说说 W 女士一家的保险理赔经历！

投保情况概述

这是 2022 年 5 月发生的事了，这 W 女士出于对子女的关爱和保障意识，通过网络为她的三个子女投保了某保险一年期的重疾险。这其中特别的是，包含一对不满 1 岁的双胞胎。保险金额定得也明确，20 万／人，当时保险条款里清晰地写明了等待期为 90 天。不得不说 W 女士这做家长的，想得还挺周到，提前给孩子的未来多了份保障。

事情就这么悄无声息地开始了，可谁能料到后面会这么曲折，谁也想不到这平静的外表下，暗流正汹涌待发。保险就像一把保护伞，大家都希望它在关键时刻能有用，可后续的理赔却没那么顺畅了。

弟弟确诊与拒赔

到 2022 年 8 月 9 日，这个时间点对 W 女士一家来说如晴天霹雳，双胞胎中的弟弟被确诊为「右眼视网膜母细胞瘤（A 期）」。这太让人难过了！这病来得太突然，像是暴风雨毫无征兆就来了。W 女士心急如焚，第二天也就是 2022 年 8 月 10 日就赶忙向保险公司申请理赔。盼着能得到一些资金来应对弟弟的病情，可万万没想到，保险公司在 2022 年 11 月 29 日给出了拒赔通知。拒赔理由是被保险人病历中记载有「先天性遗传代谢病」，还说投保人投保时「违反健康告知义务」，这可太让 W 女士心寒了。她或许心里想，自己明明是按正常流程投保的，咋成这样了

代理弟弟拒赔案

在 W 女士绝望无助的时候，2022 年 11 月 26 日，她通过网络联系到了我。她那时候声音里满是焦急和无助，跟我一通倾诉，在充分沟通之后，就委托我代理弟弟的拒赔案。我们当律师的，看着她这么无助，也决心要帮她讨回公道。于是决定先就弟弟的拒赔向法院起诉。时间来到 2023 年 3 月 20 日，案件进入诉讼程序了。经过一系列的取证、辩论等程序，到了 2023 年 6 月 15 日，终于出现曙光，弟弟的拒赔案以保险金额的 90%调解结案，虽然没拿到全额，但也是个不错的结果了。

姐姐理赔波折

其实姐姐的确诊还早于弟弟，只是是在等待期内。W 女士之前咨询其他律师时，人家告诉她等待期出险保险不赔，所以她一直不敢向保险公司申请理赔。后来找我咨询，我大力鼓励她去申请，即便有了弟弟理赔成功的例子，她还是将信将疑，心里还各种担忧。她就怕向保险公司申请姐姐的理赔，会影响到已经到手的弟弟案的理赔款，那种纠结矛盾的心理太明显。哪怕到后面姐姐的拒赔案法院都出判决书了，她还觉得像是做梦一样，不敢相信会胜诉，也难怪，毕竟一路走来太不容易。

姐姐申请与判决

后来我跟 W 女士多次磨破嘴皮子般地沟通，告诉她有「诉讼时效」的风险，好不容易，她才在 2024 年 1 月 9 日向保险公司申请姐姐的理赔。保险公司挺快就下了拒赔通知，理由是「不属于保险责任」，开庭的时候又拿「等待期出险免责」来抗辩。不过咱不怕，案子在 2024 年 1 月 24 日立了案，5 月 9 日开庭，经过漫长等待，终于在 2024 年 9 月 30 日出具了判决书，判决保险公司支付 20 万保险金。到 2024 年 11 月 7 日，W 女士收到了这 20 万赔款，一颗悬着的心也终于落地

案件感悟与建议

这两个案子前前后后用时快 2 年，作为律师，我感触特别深。好多当事人老喜欢问胜诉率律师代理保险理赔，其实真正关键的是，咱们律师要客观分析案件在事实认定上了，法律适用上有没有切入点、能拿出啥样的证据来支持等，该分析透彻。在分析的基础上合理地给当事人信心就行，可不能一拍脑袋就报一个忽悠人的胜诉率不是。当事人也是，很多时候他们就想单纯听个数字，并不太会认真听咱们说案件分析。碰到一个案子就相当于接到一份信任，咱虽说不能打包票案子结局咋样，但必须得承诺用心对待当事人基于信任交过来的案子并且全力践行承诺。最后问问大家，如果你遇到类似的保险理赔纠纷，你会第一时间怎么做？